纯对照演算 · 不预测收益 · 本地计算
订阅机会成本对比器：
这笔订阅在 60 个月里意味着什么
「订阅值不值」的讨论多半停在年费这一层，这页把视角拉长： 如果这笔钱不是花在订阅上，而是一路按月投向某个用途，在 12 / 24 / 36 / 60 个月四个时点上会是什么样子。 前提先说在前面：年化率是你自己填的假设值，不是预测，也不构成投资建议；本页只做算术对照，不判断任何产品该不该买。
填入 4 组数字
填一年实际支付的金额（年付填年价，月付填月费 × 12）。
这是你自己填的假设值，用于对照演算；不是预测，也不构成投资建议。常见参考区间 2%–5%，也可填 0 表示「原样放着」。
用来对照「已经付过的那段时间」。
这笔钱用在别的地方，你估计每月能换回多少价值。
用来把年费折算成「相当于多少次 / 多少小时」。
所有输入只在本机浏览器里参与计算，不会上传。演算只有「年费 ÷ 12 每月投入、按月复利」这一种模型，不涉及任何具体产品或账户。
怎么用这台对照器
它把模糊的直觉（「好像不太值」）变成一条可讨论的算式，全程四步。
写下年费
年付填年价，月付填月费 × 12。想看单项结果就只填那一项。
设定自己的假设 r
这是演算输入，不是任何机构的推荐值。想保守就填 0 或 1%；想看敏感性就填 2%、3%、5% 各跑一遍。
填已持续月数
用来看「已经付过的那段时间」在同样假设下是什么样子。它只做回顾。
估一个替代用途
用月均价值和单价两个口径，检验它相当于多少个月替代价值、多少次具体行为。估不准没关系，估算本就主观。
一次性消费，还是投资？
会持续扣款的订阅，性质上更接近持续消费：钱花掉就没有了，不产生可累积的东西。真正让「机会成本」成立的，是你确实把省下的钱放进某个具体用途——还债、买设备、报课、存起来。差别不在算式，在你是否真的会执行；若并不会，那本页的差额只是纸面数字，不用拿它说服自己取消什么。
再提醒一点：省下来的钱没有去处，常被新增订阅悄悄吃掉，这属于「消费替代」而非「财富累积」。
这些数字怎么读
- 按月投入的累计余额：把年费 ÷ 12 作为每月投入额，按 r ÷ 12 月复利逐月滚存，对应「每月月底存一次」的账面值。
- 同期继续订阅的支出 = 每月投入额 × 月数。这条线是平直的，与上一条对照——缝隙就是这段假设下的差额。
- 差额 ÷ 年费是更易读的一个比值：在 12 个月时通常只有百分之几，拉长到 60 个月才明显。差额对 r 极其敏感。
- 相当于多少次 / 多少小时，用的是你填的替代行为单价，属于「生活尺度」换算：回答的不是钱够不够买，而是这笔钱对应多少件具体的事。
常见误区与局限
- 本页不预测收益，也不推荐任何产品。r 是你输入的演算参数；真实市场会高于或低于它，甚至亏损。实际投资请咨询持牌机构并阅读产品说明书。
- 模型只有一个：按月定额投入、按月复利、期末不动用。它没考虑一次性投入、手续费、税费与汇率。
- 没扣通胀。本页金额按名义值计算。想看实际购买力，可把 r 调低到接近零再对比；整体价格水平可参考国家统计局官网（stats.gov.cn）。
- 替代用途的价值天然主观。月均价值填 300 还是 1000，结果会差几倍。这个数字本就是估计，不用为了好看而调高。
- 不做税务与法律解释。订阅条款、退款、发票与税务处理请以你签署的协议和当地主管机关口径为准。
常见问题
下面 6 个问题集中在同一个心结：这个数字能不能当依据。
Q1. 这里的年化假设 r 应该填多少？
它不是「应该」填的数，而是你为这次对照演算设定的参数。常见做法是取 0、2%、3%、5% 各跑一遍：若结论在 r 从 0 到 5% 时始终成立，说明它不依赖某个乐观假设；若只有 r ≥ 5% 时才「值得取消」，那说明结论来自假设而非数据。物价走势可参考国家统计局官网（stats.gov.cn）；存款或理财产品的实际收益请查产品说明书与发行方公告。
Q2. 为什么用「按月投入」而不是「一次性投入」？
因为订阅是按月付的，替代路径按月对齐更贴近现实：每月省下年费 ÷ 12，月底存一次。若改成「年初一次性投入」，等于假设你一开年就把整笔钱交出去，而这段时间你还在逐月付订阅费——两种假设回答不同问题，你可以各跑一遍看结论是否稳健。
Q3. 算出来的差额，就是我把这些钱拿去投资能赚到的钱吗？
不是。差额是「按你设定的 r 滚存」这条假设路径下的账面差值，不等于任何真实投资结果，也没有考虑亏损、手续费、税费与产品条款，真实收益可能明显高于或低于这条线。本页只让你看清「订阅金额在不同时间尺度上的累积效应」，不告诉你把钱投到哪里。
Q4. 「已持续月数」和增长表之间是什么关系？
增长表的四个时点是从「现在起算」的未来 12 / 24 / 36 / 60 个月；已持续月数是从「当初开始订阅」到今天的回顾。同一公式、同一 r，只是起点不同：回顾说过去那段的样子，未来表说从现在起的走向。回顾不改变已花掉的钱，用处是看清这笔订阅在生命周期里的位置。
Q5. 替代用途的月均价值怎么估才算公允？
用「你真会做的事」来估，而不是「理论上能做的事」。比如你确实打算每月拿 300 元还信用卡、每月买两本书，那 300 就是诚实的估计；如果只是「理论上可以拿去投资」，说明替代用途还不存在，月均价值就该填 0，工具会退化成纯粹的支出累积对照。填 0 不丢人，比一个自己都不会执行的数字更接近真相。
Q6. 我能拿这个工具的结论去做投资决策吗？
不能。本页不提供投资建议、不承诺收益、不预测市场，也不推荐任何金融产品。它是消费侧的算术对照器：输入是你给的数据，输出是在你的假设下的账面差值。涉及实际投资安排，请咨询持牌理财顾问或所在机构说明；涉及税务与发票问题，请以当地主管机关口径为准（如查证国家税务总局官网 chinatax.gov.cn 的最新规定）。